武传钢

　　相对于资金需求者，在贷款时能够最大限度降低成本，节省贷款利息，是他们最希望的。非凡是在筹资的规模不断增大的情况下，降低利息支出，更是令他们最为关心的问题。那么，究竟资金需求者，怎样才能够节省贷款利息呢？

　　妙招一：“货比三家”，慎选银行

　　当前，各银行间的竞争非常激烈，各自为了争取到更多的贷款市场份额，获取更大的经济利益，各银行都会根据自己银行的实际情况，按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。如有的银行仍然执行国家基准利率，而有的银行则在国家规定的基准利率基础上实行不同程度的上浮，而还有的银行则对不同品种贷款实行不同的利率上浮幅度。

　　为此，针对银行间不同的贷款利率，资金需求者在借款时，就需要多跑跑，多看看，做到“货比三家”，择“低”利率银行去贷款。同样是贷款10万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮20％的利率，假如选择不当，一年就会多掏1000多元利息。

　　妙招二：合理计划，选准期限

　　资金需求者需要用款的时间有长有短。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短，因为同样是贷款，选择期限越长利率就会越高。也就是说选择期限越长，同样是同一天还贷款，利息也会不同，选择长期限就会多掏贷款利息。如现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。

　　因此，当资金需求者需要贷款，而期限正好选定在介于两个贷款期限利率档次之间的时候，非凡是贷款期限刚超过一个利率档次时间点，而距离下一个利率档次时间点较长的情况下，同样是贷款，但承担的贷款利息支出就会相对大些。比如，贷款期限为7个月，虽然只超过半年期时间点1个月，但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款利率，这样，无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。所以，在需要确定贷款期限时，一定要做到精确计划，合理匡算，尽量选准期限，从而达到节省贷款利息的目的。

　　妙招三：弄清价差，优选方式

　　目前，银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。因为这些贷款的方式不同，所以银行在执行贷款利率时，对利率的上浮也会有所不同，同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，假如选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出。

　　因此，资金需求者在向银行借款时，关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。只有选对了贷款形式，才会为自己节省一些利息。比如，现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，假如条件答应，那通过这两种形式进行贷款，再恰当不过了。选择了这两种贷款方式，就相当于选择了最省钱的“贷款”方式，自然也就省钱了。

　　妙招四：贷款协议，慎重签订

　　现在，很多资金需求者在与银行签订贷款协议时非常随意。其实，他们这种潇洒的行为，说明了他们缺乏很好的融资理财意识，这样往往就会在贷款时多掏利息。造成人为的“高息”。一般常见的两种贷款形式有：

　　留置存款余额贷款。即资金需求者向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但就资金需求者来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以资金需求者实际上所承担的贷款利率要比合同上签订的借款利率明显高出很多。

　　预扣利息贷款。即有些银行为确保贷款利息能够按时收回，在贷款发放时就从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金相对减少，所以相应地说，资金需求者所承担的实际借款利率已经远远超出其签订的协议利率范围，客观上已经加大了资金需求者的融资成本，因为所预扣掉的贷款利息，也仍需要付息。

　　妙招五：不违原则，依约还款

　　中国有句老话叫：“有借有还，再借不难”。其实，资金需求者在银行贷款时，这一原则也非常重要。假如背离这一原则，违反贷款合同，擅自延期偿还贷款，在损害银行利益同时，也已经严重损害了自己的利益。这是因为，一则银行对违贷户以后不会再出手贷款扶持；二则对于违反贷款还款约定，对贷款超期部分银行会在原利息的基础上加收罚息。

　　因此，资金需求者要想降低贷款利息支出，就应做到保证贷款合同的严厉性，具体记载所贷每笔贷款，贷款的具体日期与还款期限。做到笔笔贷款心中有数，以在需要还本和利息时，能够提前筹措资金，到还款期时很快就能还款，避免违约，出现有损信誉和被银行加收罚息的情况发生。（《财会信报》总第93期）
　　

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