《新青年·权衡》四月刊封面文章：电子支付产业变局（来源：新青年·权衡）

　　编者按：从中国市场看，中国的电子支付产业正在由形成期转入成长期，电子支付行业洗牌在所难免。文化部、公安部、信息产业部、中国人民银行等14个部委近日联合签发的《关于进一步加强网吧及网络游戏治理工作的通知》，首次明文规定“禁止倒卖虚拟货币”，电子货币、虚拟货币的性质认定已被提上了议事日程。而今年即将出台的《支付清算组织治理办法》，则会在规范市场的同时，用牌照将绝大多数现有第三方支付企业阻拦在市场之外。

　　从世界经济看，电子支付引发的国际战略博弈日趋激烈。随着全球化的加速、电子商务的飞速发展和中国全面开放金融产业，电子商务税收已成为全世界都必须直面的问题。而国家利益的不同，导致各国税收政策存在根本性的差异。如何在促进国内电子支付发展的前提下，更好地参与国际博弈，已成为政策制订者必须考虑的问题。

　　从历史发展看，我们很可能已经处在货币形态变革的前夜。从实物货币阶段（如贝壳）、贵金属货币阶段（如金银）、代用货币阶段（如纸币）到信用货币阶段（如支票），货币形态的不断演进都是为了更方便的流通。顺应这一趋势，电子货币这种新的货币形态问世。在当代社会，电子支付正以飞快的发展速度取代各种传统的支付方式，改变着我们的生活方式。

　　电子支付的出现，已不仅仅是一个行业问题，它借助科技，影响经济，冲击着我们的传统文化和生活，考验着市场参与者和政府治理者的聪明。然而，迄今为止，有关电子支付的报道虽多，揭示其全貌的却少；呼吁监管的虽多，提出解决问题办法的却少。

　　有鉴于此，我们推出《电子支付产业变局》这一专文，深入解读正在改变我们生活方式的电子支付。

　　本文的写作，得到了中国社科院金融所支付清算研究中心的大力支持，在此深表谢意。

　　□王勇 本刊编辑

　　在英国，《国富论》作者、经济学家亚当·斯密今年春天取代了作曲家爱德华·埃尔加，出现在新版20英镑纸币上。这是苏格兰人首次登上英格兰银行发行的英镑（苏格兰银行发行的50英镑纸币早已经采用了亚当·斯密的肖像）。对此，《经济学人》杂志评论说：“他是第一位获得这一荣誉的经济学家，也可能是最后一位。”

　　这并不是说没有其他经济学家能跟亚当·斯密媲美，而是因为英镑很可能不再存在。以目前的发展来看，20年左右，英镑就会被汹涌而至的数字化浪潮沉没，并最终被“01”这种二进制电子码所取代。而已经延绵数千年的现金支付，也很可能与之一同消亡。

　　在中国，近日奥运支付环境建设工作领导小组在北京召开会议。在这次会议上，人民银行副行长苏宁强调：奥运支付环境建设是奥运会建设的重要组成部分，要大力改善银行卡受理环境，满足奥运期间境内外持卡人的支付需求，加强银行卡风险治理，确保银行卡的用卡安全。拓展非现金支付服务功能，为境内外客人办理外币兑换、银行卡、旅行支票、电子汇兑等提供优质的服务。确保各类支付系统的安全、稳定运行。

　　为了办好2008年北京奥运会，中国政府正在紧锣密鼓地布局我们不是很熟悉的奥运支付环境建设工作，其中重点是电子支付。

　　种种迹象表明，电子支付——现金时代的终结者——已成为我们日常生活中不可或缺的组成部分。它们是银行卡、公交卡、储值卡，也是Q币、支付宝或虚拟装备，甚至还是手机、短信息和MP3。尽管终结者们的表现形式多种多样，但它们都属于一个共同的家族——电子支付。

　　电子支付已成全球化之势

　　随着信息技术越来越普遍的应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表，它指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

　　电子支付突破了现金支付的诸多瓶颈，受到人们的广泛欢迎，发展迅速。支付系统供给商ACI与金融分析公司Global Insight研究电子支付的报告指出，2005年全球电子支付年交易量达到2100亿美元，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。2004年至2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9％，而同期报告数据所覆盖的79个国家的平均GDP增长率则为3.2％。

　　与之相对应的，则是现金支付在世界经济中所占的比重不断下降。这一趋势在电子支付发展水平较高的国家尤为明显。1979年，美国电子支付的市场份额仅为15％，而2003年这一数字已变成了55％，纸质支付向电子支付转移的步伐也在加快。美国的零售支付市场中，纸质支付工具在2001年还占据着63.14％的市场份额，此后开始逐渐下降，预计2007年将降至42.96％。银行卡支付工具则以10.12％的年均复合增长率增长，预计在2007年的市场份额为44.48％，超过纸质支付工具。同样，电子货币所占的市场份额也在不断攀升，将从2001年仅占零售支付市场份额的5％增长至2007年的12.56％。

　　美国是银行卡产业最发达的国家，各种卡类交易占了所有交易的一半以上。根据尼尔森的报告，美国人的钱包里装了15亿张信用卡，平均每户人家拥有10张以上。网络支付也发展的如火如荼，2003年美国互联网支付市场的规模为80亿美元，至2005年这一数字已达到125亿美元。目前美国在线拍卖先锋易贝（Ebay）公司旗下的贝宝（PayPal），已拥有超过1亿的用户，覆盖100多个国家，而且仍在迅猛增长之中。

　　与此同时，美国手机支付的基础投入也已经初具规模。美国储值卡市场已经超过1800亿美元，新型智能卡在现金和支票交易方面的运用也越来越广泛，许多美国司机都在用易通卡无线支付高速公路费用（即用安装了易通卡的手机刷卡），费用会自动计入信用卡账单。而埃克森石油发行的迅通卡（也是一种非接触连锁卡），则被广泛运用于加油站。

　　在日本，手机已经成为一种“生活方式”工具，Keitai（日本手持设备流行称谓）在日本往往具有多种功能，比如取现、信用卡、公交卡以及身份识别信息等等。手机支付的发展已开始改变日本的传统消费习惯。

　　Bit Wallet公司的爱迪卡（Edy）是日本最大的非接触支付品牌，目前已被4.3万家商户接受。它拥有2

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