网络安全、交易佣金、传统支付方式正在阻碍B2C支付

　　本刊记者 顾卓

　　尽管B2C电子支付正在如火如荼地发展，但仍然存在着这样或那样的问题，这些问题已经影响到了B2C业务的发展。作为以满足市场需求而生的第三方支付厂商们，也需要因时做出改变，以满足现在的支付需求。

　　网络安全成为死敌

　　尽管鲜有听说某家第三方支付厂商的服务器被攻击或宕机的消息，但实际上这种危险随时存在。尤其要命的是，用户端的网络安全已经成为严重的社会问题。

　　5年前要成为一个黑客需要深厚的网络基础知识，而如今，速成型黑客可能只需要花几十元钱便能完成从电脑盲到黑客的飞跃。今年6月，一种被称作“AV终结者”的病毒成为最“红火”的病毒，普通用户购买了该病毒之后，便可以利用其在他人电脑上留下的后门，随意上传或下载文件。假如该用户通过“AV终结者”往他人电脑上植入了相应的木马，该电脑上进行的一切行为都将被监控。

　　互联网商业化也带来了黑客的商业化。一些盘踞在互联网上的不法分子开发出木马程序，再把它出售给他人，用以达到个人目的，比如“AV终结者”的制造者。而在一些黑客网站上，甚至有大量免费木马程序提供下载，拥有了这些现成的工具，一个普通网民要成为黑客也轻而易举。

　　网络支付使得传统的银行存取款业务形式发生了重大改变。深圳一位王先生办理了民生银行的借记卡，结果他在没有任何网上消费经历的情况下，被人从网上盗取了15000余元。他想不通的是，自己的银行卡一直没有丢，怎么就有人只通过卡号和密码就取走了自己的钱。

　　在以往的银行交易中，个人用户必须通过银行卡与银行完成交易。当银行卡丢失或损坏时，所能使用的凭据包括用户的身份证件、银行卡卡号和密码等综合使用，才可能达成交易，实物卡的限制使得交易具有一定的安全性。只要用户保护好银行卡，出现问题的概率就被降到了最低。

　　在电子交易时代，用户身份的识别是通过用户名和密码完成的，没有了银行卡这个要害的实物介质。在这种情况下，一旦黑客把握了用户的账号和密码，就能完成偷盗行为。而在当前的网络环境下，黑客商业化使得盗取密码行为无处不在。

　　法规的不健全也造成了黑客商业化的泛滥。在大多数网银失窃案件中，都是黑客通过互联网盗取用户的账号和密码，再通过一系列转账或消费行为把资金变现。黑客的转账行为和变现行为不受任何限制，甚至在用户报案时，银行通常会拒绝向用户提供具体的资金转账情况。

　　据统计，至少超过50％的用户拒绝使用网上支付，原因就是担心网络安全。“我宁可使用货到付款。”一家第三方支付厂商的销售人员说，在他看来，尽管大多数支付厂商的网络安全有一定的保障，但自己的网络安全环境却非常脆弱，交易仍然布满了危险。

　　目前已经有一些第三方支付厂商引入了电子签名以提高交易的安全性。但电子签名之间无法通用的混乱市场格局，阻碍了它的推广使用。

　　通过各种安全措施，可以在一定程度上提高用户端的网络安全。但一般来说，提高用户安全是以降低用户使用体验为代价的。而假如能够找到一条中间路线，在尽量不降低用户体验的前提下保障交易安全，势必能得到用户的认可。

　　交易佣金的困扰

　　B2C的起步基于高标准化的产品，在当前国内的B2C交易环境中，以标准化产品的交易量占较大份额。但高标准化的产品价格日趋透明化，在同实体经销商竞争时，网上交易商是以低价来弥补网络交易中无法做到面对面服务的不足的。价格竞争造成了交易商利润下滑，因此交易商必须通过一切手段降低交易成本。

　　“有一次我和一个商户去谈接入电子支付的事情，还没等我把什么是电子支付介绍完呢，他就不耐心地打断我：你说的我都知道，你就告诉我，你的佣金是几个点吧。”一位第三方支付企业的老总在一次访谈中如是说。

　　对于商户来说，交易佣金已经成为他们最为关注的话题。“我们的商品利润率很低，交易佣金几乎占去了我们毛利的三分之一，实在是太高了！”一家商户说，所以商户们在寻找第三方支付厂商时，都过多地考虑到了佣金比例的问题。

　　但对于第三方支付厂商来说，不可能永远以降低或免收佣金为代价来吸引商户。究竟第三方支付厂商是依靠交易佣金生存的。事实上，2006年的支付厂商多方混战中，降低交易佣金成为了他们最重要的杀手锏，但这更多地是第三方支付企业意图做大流量、使客户增强使用体验而做出的让利之举。到2007年，交易佣金大战早已偃旗息鼓，随之而来的是各厂商选择不同的发展领域，第三方支付厂商开始分化。而越来越多的厂商也意识到了自己来自IT企业，对金融服务的理解程度较弱，因而开始加大力度提高服务质量。

　　商户们的熟悉也在不断提高。“我们的商户并没有因为别人低价或免费而离开。”一家网关型第三方支付厂商告诉记者，商户们为实现利润最大化而向第三方支付厂商施加的压力势必会损坏其自身利益。原因很简单，低价或免费带来的是大量商户使用。而忽然增加的服务量往往使第三方支付厂商措手不及，服务力量跟不上，或者支付系统出现问题。因此高质量的商家更看中是第三方支付厂商的服务能力，这也将是未来B2C电子支付的发展方向。

　　传统支付方式的竞争

　　可能要令众多第三方支付厂商失望的是，本刊采访的大量商户都和消费者一样，更加认可传统的支付方式，比如银行或邮局汇款支付，以及物流企业代收货款式的货到付款。

　　“原因很简单，前一种方式是因为用户信任我们，我们也能更快地收到货款。而后一种方式则能让客户放心地付款。”一家商户说，这位商户没有说出的潜台词是，无论是前一种或者后一种支付方式，商家都巧妙地转移了采用第三方支付系统所导致的交易佣金问题。在汇款方式中，交易佣金是由支付方支付的，而物流代收货款的方式中，交易佣金更是在同物流企业的谈判中被消解掉了。

　　对于消费者而言，货到付款的方式明显成为其首选，这更加符合他们平时的购物习惯。

　　本刊的调查显示，多家商户的网上交易中，货到付款的方式成为主流，银行、邮局汇款方式次之，选择第三方支付企业进行网上支付的用户，大都是网上消费的忠实拥护者，或者是使用了有第三方信用机构参与的支付行为，比如支付宝、财付通等支付工具。

　　传统支付方式明显存在缺陷，汇款方式中，汇款成本被转嫁给了消费者，虽然大多数消费者其实并不在乎这些成本。另外，汇款方式中，很多商家因为无法用更好的办法查证汇款来源而要求用户汇出较为少见的钱数，比如用户购买400元的产品，可能要汇出400.01元，以区别不同用户的汇款行为。当汇款笔数过多时，这种矛盾就更加突出。

　　货到付款方式中，又存

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