波的间歇向往一下。

　　向往归向往，可是当“退休”两个大字正面迎来时，纠结还是不可避免。退休与年龄无关，想退就退；退休与事业无关，想做就做，退休不是生活的尾声，而是另一种生活的开始，健康、亲情、友情和自由的意义超越金钱……听起来轻松诱人，可是当真要抛开工作寻找自我，从急驰的轨道上从容走开时，每个人都难免不安。

　　是因为钱吗？也许是。假如选择在40岁退休，横跨几十年的开销是多么庞大的一笔糊涂账，天知道自己能活多少岁，光是考虑子女教育、基本生活开支、旅游、人情来往、还有谁也不知道的重大疾病，就能让40岁的退休计划显得模糊而恐怖。

　　是因为社会地位吗？也可能是。虽然工作首先只是个饭碗，但更是一个人的身份名片，理论上来说，一个人的职业无非就三个价值：谋生价值，未来发展的价值和体验价值，如成就感等。当工作已经超越了挣钱的目的，无非就是为了自己感觉被需要，一位卸任的CEO就曾不好意思地说过，退休之后见人都不方便，原因仅仅是没有合适的名片。

　　听上去或许有些好笑，但实际的情况却让人惊奇，有相当一部分提早退休者都发现离开工作实际上是一个痛苦的经历。心理学家Diane Sundby说，放弃一项蒸蒸日上的工作所带来的声望和责任感会对人的自信心产生消极影响，对于那些性格外向，需要通过共同工作来进行交际的人来说，这一转变尤为困难。

　　钱为人生

　　几年前，“富爸爸”系列的丛书在国内十分流行，很多人都是从这套书里第一次了解了什么叫“财务自由”。其中有一本书，或许是不太适合国情的原因，卖得不够好，书名就叫《年轻退休》。富爸爸讲到他在40多岁时选择退休的原因就是，“再也不想身穿制服，理着短发，像上班的时候那样，希望自己成为海滩上的常客。”

　　大多数人并不拥有这样的机会，不工作还得有持续的经济支持，到中年这个工作赚钱的年龄段就真正退休，以致于不得不终生工作，即使讨厌自己的工作，即使再怎么想年轻退休，因此对那些可以在壮年就退休的人来说，浪费这样的珍贵机会太不值得。美国畅销书《钱与闲——10件事，实践人生、享受财富》的作者迈可%26#8226;勒巴夫，就是个彻底实践四十而休生活的人，他曾担任大学商学院教授，三十五岁时体会到有钱有闲人生的重要性，便积极找出如何成为有钱有闲富翁的方法，并身体力行，结果四十七岁就从教职退休，靠累积的财富过活。

　　“一连好几个月，我经常静坐在海滩上，注视着湛蓝湛蓝的大海，看着孩子们嘻闹，享受着向往已久的生活。不用早早起床，不去考虑做任何事情，比如不去参加会议、赶班机、赚钱支付账单等。”这种自由安闲的生活和心境，对有工作压力的人来说，永远都只能是种想像。

　　在这样的诱惑下，如今新一代的目标已经从“为财务自由而奋斗”转变成了“为退休自由而奋斗”。卢志明就是年轻退休的标准榜样，他30多岁就做到外企总会计师的位置，可正是由于这种高职，让他觉得很累——“表面上很光鲜，过着令人羡慕的生活，但实际上压力很大，而且老把着这个位置，拿那么高的薪水，后面许多人都在盯着你的位置，有多累只有自己才知道。很多时候都觉得自己像个机器，在连轴转，想停下来都没有机会，只有硬着头皮向前冲。”前两年股市和房市荣景，卢志明也赚了不少，于是他很果断地选择了退休。如今他天天的时间表是：早晨8点起床，自己做早餐吃，读书看报纸，12点午餐，之后小睡；下午2点去小区四周的健身房健身，或者去学习古琴，下午4点买菜做饭或者和朋友聚会，周末带孩子去近郊旅游，碰到寒暑假就带孩子出去旅游。他说以前太忙，从来没在孩子睡前给他讲过故事，如今要把这些丢失的美好事物都找回来，最近他在学做风筝，打算明年春天亲手为孩子做一个，“假如没有和孩子一起做过手工的风筝，那他以后回忆自己的童年该多失败啊。”

　　除了有更多的时间享受亲情的暖和，促使新一代人年轻退休的一个重要原因是对健康的珍视。不可忽视的是，高收入者大多都是过劳族，获取高额的报酬的代价就是高压的工作，他们是标准意义上的“人肉榨汁机”，基本都处于“亚健康状态”，而频频见诸媒体的过劳死和青年猝死，更是让很多人开始反思：生命要浪费，也要浪费在美好的事物上，假如连健康都没有，谁知道自己能活多久，那么，我究竟是为谁而工作？

　　多少钱够有尊严的生活？

　　要做到“提早退休，享受生活”，就得要做到退休后的生活水准至少不低于现在，个人理财的计划就显得尢为要害和重要。工作时开始预备退休所需的资金和足够的保障，才能够让退休后的生活过得安稳无忧。

　　好在几乎每个尝试40岁退休的人都曾在大城市或大公司里学过投资理财观念和经验，即使退休后不拿工资，也懂得会用先进的资产治理观念让自己已有的财富保持增长，包括按一定比例对个人资产进行股票、债券、保险、房产、商铺和现金的分配与投资。从三十五岁到四十七岁，用了不过十二年的时间就达成退休生活的迈可%26#8226;勒巴夫为人们列出了迈向有钱有闲人生境界的4项技能：

　　技能1：赚够多的钱，才有闲钱投资

　　技能2：懂得省钱之道，而不是把赚得的每分钱都花掉，更不是借更多的钱来花

　　技能3：精通投资之道，不论市场的荣枯循环，都能让投资持续升值

　　技能4：懂得如何享受金钱。

　　运用这些技能的成功要害在于存大钱得从省小钱做起，而投资要用闲钱，不要影响到基本生活，且无论是谁，都要多花时间研究投资，才有可能不畏市场多空，让钱赚钱，减轻人赚钱的压力，而即使是消费，懂得发挥钱财的最大效果，不盲目挥霍，才能为真正的提早退休储备好足够的金钱。

　　那么，四十而休，究意需要多少退休金呢？

　　按照目前的人均寿命，假设你可以活到80岁，其间不患重大疾病，那么你需要的养老金数目，大致是可以维持目前消费水平用上40年之久的现金数。当然我们还应该考虑通货膨胀的影响，假设就以5％的通货膨胀率来进行下面的计算。

　　需要的退休金总数

　　当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数*70％

　　退休之后，一些社交活动会减少，工作应酬，以及为工作购置服装用品的花销也会减少，同时，由于可以自由支配时间，无论外出旅游度假，还是出行，在时间的弹性上都会大大增加，因此在交通成本上也会减除很大一部分，因此，只需要当前每月支出的约百分之七十就可以达到相同的生活水平。通货膨胀是必须要考虑的一项因素，否则你今天5000元过一个月，10年、15年后很可能不能满足根本生存需要。通货膨胀影响系数可以相对保险地帮你预计出若干年后你生活开支的实际数目。假如已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中扣除这部分，余下的总数，就是你得为退休需要预备的总金额。

　　每月需要付出的投资数额

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